ธุรกิจ ประกัน ยุคใหม่ ยูนิต ลิงค์

ประเด็นที่ 1 ผลประโยชน์และความคุ้มครองที่ได้รับ

ผลประโยชน์ความคุ้มครองชีวิต

• แบบประกันชีวิตสามัญทั่วไป ความคุ้มครองเท่ากับทุนประกันที่เลือก ผลประโยชน์ถูกระบุไว้อย่างชัดเจนในกรมธรรม์ตั้งแต่ต้น ไม่มีเปลี่ยนแปลงภายหลัง เช่น แบบประกันชีวิตสามัญทั่วไป เลือกทุนประกัน 1 ล้านบาท หากอยู่ครบสัญญาหรือเสียชีวิต ผู้รับผลประโยชน์ได้รับเงิน 1 ล้านบาท

• แบบประกันชีวิตควบการลงทุน ความคุ้มครองเริ่มต้นเท่ากับทุนประกันที่เลือก และมีโอกาสได้รับเพิ่มขึ้น หากมูลค่าการลงทุนเพิ่มขึ้น เช่น แบบประกัน mDsign เลือกทุนประกันเริ่มต้น 1 ล้านบาท หากอยู่ครบสัญญาหรือเสียชีวิต ผู้รับผลประโยชน์ได้รับเงินเท่ากับทุนประกันที่เลือกหรือเท่ากับมูลค่าการลงทุน ณ ปีนั้นๆ อย่างใดอย่างหนึ่งที่มากกว่า

ผลประโยชน์สัญญาเพิ่มเติมสัญญาประกันสุขภาพ สัญญาโรคร้ายแรง สัญญาทุพลภาพ สัญญาชดเชยรายได้ อื่นๆ ความคุ้มครองที่ได้รับเหมือกันทั้งแบบประกันชีวิตทั่วไปและแบบประกันชีวิตควบการลงทุน

ประเด็นที่ 2 เบี้ยประกัน

• เบี้ยประกันที่จ่ายบริษัทประกันนำไปใช้อย่างไร

1. แบ่งเป็นค่าใช้จ่ายการประกันชีวิต/ค่าบริหารความเสี่ยง

– แบบประกันชีวิตสามัญทั่วไป ไม่แสดงค่าใช้จ่ายให้ผู้ทำประกันทราบ

– แบบประกันชีวิตควบการลงทุน แสดงค่าใช้จ่ายให้ให้ผู้ทำประกันทราบ ประกอบด้วย ค่าดำเนินการสำหรับเบี้ยประกันภัยหลัก ค่าธรรมเนียมรักษากรมธรรม์ ค่าการประกันภัย ค่าบริหารกรมธรรม์

2. แบ่งไปลงทุน

– แบบประกันชีวิตสามัญทั่วไป ส่วนนี้บริษัทประกันลงทุนให้ ผู้ทำประกันเลือกไม่ได้ ส่วนใหญ่นำไปลงทุนในผลิตภัณฑ์ที่มีความเสี่ยงต่ำ เช่น พันธบัตร/หุ้นกู้/ตราสารหนี้ที่มีความเสี่ยงต่ำ กองทุนรวมความเสี่ยงต่ำ เป็นต้น

– แบบประกันชีวิตควบการลงทุน ส่วนนี้ผู้ทำประกันเลือกเองได้ ซึ่งเป็นการลงทุนในกองทุนรวม บริษัทประกันคัดเลือกจัดสรรกองทุนรวมให้ โดยผู้เชี่ยวชาญ/ผู้จัดการกองทุน ผู้ทำประกันเลือกลงทุนตามระดับความเสี่ยงที่สามารถรับไหวได้เลย

ยกตัวอย่าง แบบประกัน Unit Link mDsign ของเมืองไทยประกันชีวิต มีกองทุนให้เลือกทั้งหมด 53 กองทุน 9 บลจ. มีความเสี่ยงตั้งแต่ระดับ 1-8 ครอบคลุมทั้งกองทุนรวมไทยและต่างประเทศ

สำหรับมือใหม่ ไม่เคยลงทุนเลย ทางบริษัทประกันมีพอร์ตแนะนำการลงทุนให้ด้วย

พอร์ตแนะนำใช้กลยุทธ์การกระจายความเสี่ยงเพื่อลดความเสี่ยง มีให้เลือก 5 ระดับ ตั้งแต่พอร์ตเสี่ยงน้อย-เสี่ยงมาก

• การชำระเบี้ยประกันหลัก : ประกันชีวิต

– แบบประกันชีวิตสามัญทั่วไป กำหนดระยะเวลาชำระเบี้ยประกันชัดเจน เบี้ยประกันคงที่ไม่สามารถเพิ่ม-ลดได้ เช่น เลือกทำประกันผ่าน แบบประกัน 99/20 ชำระเบี้ยประกันคงที่ 20ปี คุ้มครองถึงอายุ 99ปี กรมธรรม์มีมูลค่ากู้หรือเวรคืนได้ แต่ไม่สามารถถอนได้

– แบบประกันชีวิตควบการลงทุน สามารถกำหนดระยะเวลาชำระเบี้ยประกันเองได้ หยุดจ่ายเบี้ยประกันได้ สามารถเพิ่ม-ลดได้เบี้ยประกันได้ เช่น เลือกทำประกันออกแบบผ่าน mDesign ชำระเบี้ยประกัน 10ปี 15ปี 20ปี หากมูลค่าการลงทุนยังมีอยู่ ปีไหนมีภาระทางการเงินมากขึ้น สามารถหยุดชำระเบี้ยประกันหรือลดจำนวนเบี้ยประกันลงได้ โดยได้รับความคุ้มครองเหมือนเดิม เมื่อฐานะการเงินปกติหรือการเงินดีขึ้น สามารถเพิ่มเงินออม (Top Up) เพิ่มเติมได้ สามารถถอนเงินออกมาใช้ได้โดยการขายคืนหน่วยลงทุน

• เบี้ยประกันสัญญาเพิ่มเติมประกันสุขภาพและโรคร้ายแรง

– กรณีซื้อประกันสุขภาพและโรคร้ายแรง แนบกับแบบประกันชีวิตทั่วไป เบี้ยประกันเฉพาะสัญญาเพิ่มเติมเป็นเบี้ยแบบจ่ายทิ้ง จ่ายไปเรื่อยๆทุกปีตลอดการใช้งาน เบี้ยปรับเพิ่มตามช่วงอายุ ทุกปี หรือทุก 5 ปี ขึ้นอยู่กับแบบประกันสุขภาพที่เลือก เมื่ออายุมาก ความสามารถในการทำงานหารายได้ลดลง แต่เบี้ยประกันสูง ลักษณะการจ่ายสบายๆช่วงเริ่มต้น

– กรณีซื้อประกันสุขภาพและโรคร้ายแรง แนบกับแบบประกันชีวิตควบการลงทุน เบี้ยประกันเฉพาะสัญญาเพิ่มเติมเบี้ยปรับเพิ่มตามช่วงอายุเช่นกัน แต่ผู้ทำประกันสามารถเลือกชำระเบี้ยคงที่ได้ โดยเพิ่มจำนวนเบี้ยประกันให้มากขึ้น 1-5 เท่าของเบี้ยประกันแบบสามัญทั่วไป มีโอกาสในการหยุดชำระเบี้ยประกันและได้รับความคุ้มครองเหมือนเดิม เริ่มต้นจ่ายเงินเยอะหน่อยแต่จ่ายแล้วจบ